Prestito personale o prestito finalizzato?

Oggi cercheremo di capire quali sono le differenze fra il concetto di prestito personale e quello di prestito finalizzato e vedremo anche quali sono le differenze in termini di tasso di interesse.

Il prestito finalizzato, come indica il termine stesso, è finalizzato all'acquisto di beni (raramente di servizi) presso esercizi commerciali convenzionati con una o più finanziarie. Ad esempio, se mi reco presso un rivenditore di autoveicoli e decido di acquistarne uno avrò la possibilità di richiedere il finanziamento presso l'esercizio commerciale fornendo a quest'ultimo tutta la documentazione necessaria all'ottenimento della somma di denaro necessaria all'acquisto del bene prescelto.
Il commerciante non farà altro che raccogliere la documentazione ed inviarla alla finanziaria indicando il bene oggetto dell'acquisto. In caso di approvazione della pratica di finanziamento la somma di denaro verrà erogata dalla finanziaria direttamente al commerciante che a sua volta provvederà alla consegna del bene prescelto.

Il prestito personale, anche qui il termine stesso ne indica le peculiarità, viene concesso dalla banca o dalla finanziaria direttamente al cliente senza l'intermediazione di alcun venditore di beni. Ad esempio, se decidiamo di acquistare un auto dopo averla scelta dal nostro rivenditore di fiducia possiamo recarci presso la sede della finanziaria a richiedere il prestito che, qualora concesso, verrà erogato direttamente sul nostro conto corrente. A quel punto avremo la possibilità di recarci a concludere l'acquisto o potremmo anche decidere di trattenere la somma per scopi diversi.
Nel prestito personale non vi è alcun obbligo di acquisto di beni da parte del cliente, la somma viene erogata a quest'ultimo  "personalmente". Il cliente finale ha piena facoltà di decidere su come utilizzare il denaro.

E' evidente dunque la differenza fra i due prodotti. Nel prestito finalizzato vi è l'intermediazione, spesso retribuita, di un commerciante che ci propone un finanziamento della finanziaria X piuttosto di quella Y forse anche per un suo tornaconto economico, nel prestito personale non vi è alcun tipo di intermediazione.
In teoria, quindi, i tassi di interesse del prestito finalizzato dovrebbero essere più alti di quelli del prestito personale in quanto vi è da retribuire il commerciante, ma nella realtà' non è così!
Se acquisto un auto di 10 mila euro da un concessionario oggi ho la possibilità di essere finanziato ad un tasso che oscilla fra il 4% ed il 7% , se invece sottoscrivo un prestito personale oggi ho la possibilità di essere finanziato ad un tasso che oscilla fra il 9% ed il 15%.  Questo perché il prestito finalizzato è essenza stessa del cosiddetto "credito al consumo", ovvero di quel meccanismo che consente di farci acquistare beni mantenendo quindi "viva" l'economia. Il prestito personale invece, per assurdo, potrei anche sottoscriverlo per andare a giocare i soldi al lotto o alle scommesse.....



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