Cosa è la CRIF e le banche dati?

Spesso ci domandiamo quale sia il criterio sul quale si basa una banca o una finanziaria per concedere o meno un prestito.
Il criterio è il rapporto rata/reddito ? La tipologia di lavoro svolta? La regione di residenza? La cittadinanza? Tutto vero, ma una buona parte delle ragioni che inducono una finanziaria a concedere o meno un prestito è la presenza del nostro nominativo nelle "banche dati" ovvero in quei sistemi di archiviazione di informazioni creditizie che conservano e gestiscono l'andamento dei pagamenti di chiunque richieda un finanziamento (compreso i mutui). In Italia la banca dati che riunisce le richieste/rapporti di credito è gestita dalla CRIF.

Un sistema di informazioni creditizie (SIC) positivo e negativo come quello gestito da CRIF, è un archivio informatico che contiene i dati sui finanziamenti richiesti ed erogati a privati e imprese da parte di banche e società finanziarie.

Il sistema di informazioni creditizie di CRIF si chiama EURISC.

È importante sapere che EURISC:

Non è un archivio di cattivi pagatori o una black list

Più del 95% dei soggetti registrati rimborsa regolarmente i finanziamenti ottenuti, quindi esservi inseriti non significa assolutamente essere un cattivo pagatore.

Non contiene informazioni su cambiali o assegni protestati né informazioni da uffici di pubblicità immobiliare (ex conservatorie)

Le informazioni contenute nel SIC vengono trasmesse a CRIF dalle banche e dalle società finanziarie che aderiscono al Sistema EURISC.

Le stesse banche e società finanziarie possono consultare tali informazioni solo per finalità collegate alla tutela del credito e al contenimento dei relativi rischi. La consultazione, quindi, può avvenire solo:

• nel momento in cui la banca o la società finanziaria deve valutare una nuova richiesta di finanziamento;
• durante il periodo di rimborso di un finanziamento

Di seguito viene riportata l'informativa sul funzionamento delle banche dati tratta dal sito www.crif.it :

                                 
                                                              INFORMATIVA
(ex art. 13 Codice in materia di protezione dei dati personali e art. 5 del codice deontologico per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati)

CRIF S.p.A., con sede in Bologna, via M. Fantin n. 1-3, gestisce, in qualità di Titolare ex art. 28 del D. Lgs. 196/2003, un sistema di informazioni creditizie SIC EURISC (di seguito “SIC EURISC”) di tipo positivo e negativo in cui sono raccolte informazioni che attengono a richieste/rapporti di credito a prescindere dalla sussistenza di inadempimenti registrati nel sistema al momento del loro verificarsi, sistema regolato dal Codice di deontologia e di buona condotta per i sistemi di informazioni creditizie, pubblicato sulla G.U. del 23.12.2004 n. 300 ed entrato in vigore il 1° Gennaio 2005.

Il trattamento dei dati personali effettuato nell’ambito del SIC EURISC riguarda i dati relativi all’interessato che chiede di instaurare o è parte di un rapporto di credito nonchè in tale ultimo caso anche i dati relativi al soggetto coobbligato la cui posizione è distinta da quella dell’interessato/debitore principale (di seguito “Dati”). In forza di un contratto o di un accordo con CRIF S.p.A., i partecipanti, quali banche; intermediari finanziari; altri soggetti privati che, nell’esercizio di attività commerciale o professionale, concedono dilazioni di pagamento, (di seguito “Partecipanti”) contribuiscono, su base mensile e in maniere sistematica, tali Dati.

In particolare, le categorie di Dati trattati all’interno del SIC EURISC sono :
• dati anagrafici, codice fiscale, partita iva, denominazione, sede legale; aggiornati periodicamente con informazioni acquisite nel corso del rapporto, sono:
• dati relativi alla richiesta/rapporto di credito, descrittivi della tipologia del contratto (es. prestito personale, mutuo ipotecario, carte rateali e a saldo, affidamento revolving, etc.) dell’importo del credito, delle modalità di rimborso e dello stato della richiesta o dell’esecuzione del rapporto (es. finanziamento rinunciato dall’interessato, rifiutato dall’ente, finanziamento accordato, finanziamento estinto, etc.);
• dati di tipo contabile relativi ai pagamenti, al loro andamento periodico, all’esposizione debitoria anche residua e alla sintesi dello stato contabile del rapporto (es. importo e numero delle rate dei finanziamenti rateali; importo addebitato e/o utilizzato sulla carta di credito; eventuale informazione sullo stato del finanziamento fornita dall’ente partecipante indicativa di un comportamento più o meno rischioso da parte dell’interessato – ad esempio: incaglio nei pagamenti, passaggio a sofferenza, passaggio a perdita, cessione a società di recupero crediti, comportamento fraudolento sulla carta di credito da parte dell’interessato, blocco della carta di credito per morosità da parte dell’interessato, contestazione da parte dell’interessato dell’addebito effettuato dall’ente partecipante sulla carta di credito, etc.).

Il trattamento dei Dati contenuti nel SIC EURISC è effettuato esclusivamente per finalità correlate alla tutela del credito e al contenimento dei relativi rischi e, in particolare, ai fini della valutazione della situazione finanziaria e del merito creditizio degli interessati, o comunque della verifica della loro affidabilità, solvibilità e puntualità nei pagamenti.

I Dati contenuti nel SIC EURISC sono trattati anche mediante l’impiego di tecniche e sistemi di credit scoring che utilizzano diverse tipologie di fattori (a titolo esemplificativo e non esaustivo numero e caratteristiche dei rapporti di credito in essere, andamento e storia dei pagamenti dei rapporti in essere o estinti, eventuale presenza e caratteristiche delle nuove richieste di credito, storia dei rapporti di credito estinti, etc.) che consentono di ottenere, attraverso l’applicazione di metodi e modelli statistici, risultati espressi in forma di giudizi sintetici, indicatori numerici o punteggi, diretti a fornire una rappresentazione in termini predittivi o probabilistici, del profilo di rischio, affidabilità o puntualità nei pagamenti dell’interessato.

Qualora l’interessato sia puntuale nei pagamenti, la conservazione di tali Dati, di tipo positivo, presenti nel SIC EURISC, può avvenire solo con il consenso dell’interessato. Il consenso non è invece necessario in caso di pagamenti con ritardo o di omessi pagamenti, oppure in caso di finanziamenti relativi all’attività imprenditoriale o professionale dell’interessato.

Il Codice di deontologia e di buona condotta per i sistemi di informazioni creditizie ha fissato i tempi di conservazione delle informazioni creditizie nel sistema.
Di seguito si riporta lo schema riassuntivo:
Richieste di finanziamento 6 mesi, qualora l'istruttoria lo richieda, o 1 mese in caso di rifiuto della richiesta o rinuncia alla stessa
Morosità di due rate o di due mesi poi sanate : 12 mesi dalla regolarizzazione
Ritardi superiori sanati anche su transazione : 24 mesi dalla regolarizzazione
Eventi negativi (ossia morosità, gravi inadempimenti, sofferenze) non sanati :  36 mesi dalla data di scadenza contrattuale del rapporto o dalla data in cui è risultato necessario l'ultimo aggiornamento (in caso di successivi accordi o altri eventi rilevanti in relazione al rimborso)
Rapporti che si sono svolti positivamente (senza ritardi o altri eventi negativi) :  36 mesi in presenza di altri rapporti con eventi negativi non regolarizzati.
Nei restanti casi, nella prima fase di applicazione del codice di deontologia, il termine sarà di 36 mesi dalla data di cessazione del rapporto o di scadenza del contratto, ovvero dal primo aggiornamento effettuato nel mese successivo a tali date

Essere quindi "censiti" all'interno di questa banca dati come un buon pagatore, ovvero come qualcuno che ha richiesto finanziamenti onorando sempre puntualmente le rate alle date di scadenza prefissate certamente consente di ottenere con molta piu' facilita' un ulteriore prestito. Spesso non essere censiti, ovvero non aver mai avuto un finanziamento perchè non se ne è avuto mai bisogno, è un ostacolo alla concessione di un prestito. Infatti chi ci valuta non è in grado di risconoscere in noi uno "storico" sul quale basarsi, uno storico che attribuisca o meno affidabilita' alla nostra persona.